НБУ своим постановлением №49 «Об отдельных вопросах деятельности банков», которое 5 февраля подписал и. о. главы Анатолий Шаповалов, позволил коммерческим банкам – «самостоятельно и на свой риск» – реструктуризировать задолженность физлиц по кредитам.
Важно понимать, что постановление лишь рекомендует, но не обязывает банки реструктуризировать кредиты. На него может ссылаться заемщик во время тяжбы, например, по вопросу повышения кредитной ставки, но главным документом в этом процессе будет все же кредитный договор.
Чтобы понять, что означает для сотен тысяч заемщиков постановление НБУ №49, надо знать, что оно несет кредиторам, то есть банкам. По сути это разрешение банкам идти навстречу порядочным и платежеспособным должникам. А взамен Нацбанк смягчит свои требования к коммерческим банкам. То есть, реструктуризация условий кредитного договора не будет приводить к пересмотру рейтинга платежеспособности клиента, следовательно, и снижению комплексных показателей банка.
Более того, если «реструктуризированный» клиент исправно рассчитывается по пересмотренным обязательствам на протяжении шести месяцев, то может быть повышен в классе, что, в свою очередь, позитивно скажется на отчетности банка перед НБУ.
Ведь прежде как было: стоит заемщику оступиться, пропустить два-три платежа, как его кредит превращался для банка в проблематичный со всеми вытекающими для клиента и банка неприятностями. 49-е постановление может быть первым в цепочке решений, касающихся задолженности физлиц.
Последствия для тех, кто должен банку
1. Кредитной «амнистии» ни для кого не будет, независимо от платежеспособности заемщика. Так что не стоит даже мечтать.
2. От реализации залога банки не откажутся. Хотя мера это взаимоневыгодная, а потому применяемая в крайних случаях. Идея наложить мораторий на продажу залога – это лишь идея словоохотливых политиков, которая приводит в ужас банкиров, прежде всего иностранных. Для них это все равно, что объявить дефолт страны. Постановлением НБУ вменяется исповедовать разве что бесконфликтность во время реализации залога по кредиту – если уж так далеко зашло.
3. Кредиты, взятые в проблемных ныне банках, все равно нужно отдавать. Активы таких банков перейдут по «наследству» банкам-правопреемникам (или ликвидатору), и будут взыскиваться с удвоенной энергией. Уже этим постановлением НБУ посылает сигнал о том, что к реорганизируемым банкам на протяжении года будут применяться более щадящие нормативы.
4. Упрощенные рецепты вроде конвертирования обязательств в гривню по курсу на день подписания кредитного договора на практике неприемлемы. НБУ будет двигаться эволюционным путем, подталкивая банки к поиску компромиссов с заемщиками.
5. Чтобы получить надежду на снисхождение банка, нужно регулярно, не реже одного раза в месяц, осуществлять проплаты по кредиту – в размере, согласованном с банком.
6. На послабление могут рассчитывать прежде всего те заемщики, кто реально докажет свою неспособность платить про кредиту как раньше вследствие реального ухудшения своего благосостояния. Если вдруг служба безопасности банка зафиксирует, что предмет вашей проблемной ипотеки – третья квартира в вашей собственности, которую вы сдаете в аренду – даже не мечтайте о поблажках.
7. Важно помнить, что любая пролонгация сроков кредита или разрешение платить некоторое время только проценты, что предусмотрено в постановлении НБУ, в конечном итоге оборачивается возрастанием переплаты в пользу банка.
8. Нацбанк не рекомендует применять штрафные санкции к заемщикам, которые исправно выплачивают реструктурированную задолженность.
9. НБУ советует банкам то, с чем сам не справился – проводить широкую разъяснительную работу среди клиентов.
10. Постановление №49 фактически написали… сами банки. Источники «Газеты по-киевски» в коммерческих банках подтверждают, что 49-е постановление в финансовой системе – в отличие от предыдущих приказов регулятора – встретили с пониманием.
Это сконцентрированный сгусток всех предложений, которые исходили от самих банков, дабы обезопаситься от гнева и мести НБУ и перевести диалог с клиентами в цивилизованное русло, а главное – облегчить себе жизнь. Правда, их клиентам от этого облегчения толку, в общем, мало – тяжкое бремя кредита, увы, облегчается незначительно.
Станислав ГОЛУБЕНКО
http://mycityua.com/
Источник: agent.ua