Бюро кредитных историй полезно всем
Любой кризис не вечен и все равно заканчивается. Если сегодня устроить обзор рынка кредитования – то можно увидеть, что на рынке происходят неутешительные события.
Банковским организациям отказывают в рефинансировании, кредиты не выдаются и еще тяжелее возвращаются. Однако банковские учреждения даже в такое смутное время не спят. По возвращении кредитного рынка Украины в нормально русло - им будет чем удивить. Корреспондент Тристара узнавал, чем же банкиры собираются удивлять своих клиентов.
Формирование бюро кредитных историй – довольно обычная практика на западе, где подотчетными системе кредитных отношений становятся чуть ли не новорожденные дети. В ней учитывается даже кредитоспособность родителей клиента. Информация эта закрытого типа и распространяется только финансовым учреждениям – участникам.
Система кредитных историй представляет собой огромную базу данных, в которой отражены все кредитно-финансовые отношения человека за его время жизни. В зависимости от возможностей - банки и другие финансовые учреждения периодически делают запросы, а также добавляют в нее свою информацию, которая сразу же синхронизируется с данными системы и становится доступной для других пользователей этого ресурса. В случае использования такой услуги – банки получают возможность сразу отсеивать неблагонадежных заемщиков, тем самым, сокращая количество «проблемных» кредитов.
В нашей стране – формирование такой услуги находится только на начальном уровне. Банковские учреждения пришли к выводу о необходимости создания такой учетной системы, которая предлагала свои данные клиентам. «Каждый банк, на сегодняшний день, создает свои собственные кредитные истории клиентов, где описывает свои взаимоотношения с заемщиками. Продолжительность ведения такой кредитной истории не велика и ограничивается сроком кредитования. Безусловно, это провоцирует мошенничество среди клиентов, связанное с обслуживанием займа. Сегодня не возможно использовать базы данных о том, когда и как клиент кредитовался. Думаю, бюро кредитных историй должно быть государственной структурой на всеукраинском уровне. Благо, процесс организации такой учреждения уже идет. Например, за рубежом кредитная история заемщика начинается, чуть ли не со студенческой скамьи. Если бы сегодня такая система действовала полноценно, и данные обновлялись бы ежемесячно, с согласия клиента, то рынок бы наконец-то стабилизировался, произошло бы снижение количества выдаваемых мошеннических кредитов и к формированию культуры создания кредитных историй. В нашей стране этот процесс на начальном этапе, не только потому, что пока не существует полноценного БКИ, но еще и потому, что украинский рынок кредитованием охвачен меньше чем на 23% и, естественно, что в будущем будет много людей, которые не имеют кредитной истории. Но, их это не должно смущать, поскольку основной фактор при выдаче кредита является платежеспособность клиента», - рассказала Тристару Ирина Скирчук, заместитель председателя правления банка «Хрещатик»
Как можно предположить, такая система увеличила бы защищенность банков и кредитных союзов при выдаче и обслуживании коммерческих кредитов. Ведь на самом деле это очень перспективный рынок для осуществления мошеннических операций. Мошенники не гнушаются никакими способами «схитрить» при получении кредита. В ход идут любые методы: от вклеивания своей фотографии в чужой паспорт и до предоставления «обманутого» человека для получения кредита и последующим изъятием денег у него. В любой стране мира финансовые рынки и сырьевые рынки всегда были местом, которое привлекало огромные толпы мошенников. В данном случае наличие базы данных лишь поспособствовало бы развитию культуры финансово-кредитных отношений между обеими сторонами.
В обозримом будущем, когда будет существовать такая система – каждый клиент, который хотя бы раз пользовался кредитом – будет занесен в базу данных и получит в ней свой собственный скоринговый рейтинг (scoring – англ., подсчитывать очки). В баллах будут отображаться суммы кредитов, возвраты кредитов, досрочные погашения, задержки с оплатой или отказы в выплатах, которые привели к судебным разбирательствам. Именно благодаря такой оценке заемщика – банк не будет досконально разбираться когда были заемы, когда были выплаты, почему клиент не платил и т. д. Все данные будут строго отображены в рейтинговой системе. Это значит что клиент, который «запятнал» свою кредитную историю не сможет больше воспользоваться таким финансовым инструментом. Воспитательная функция этой системы – просто «налицо».
Полезно и для СК
Что любопытно, от услуг бюро кредитных историй не отказались бы и страховщики. Их мотивы и понятны – уж очень много связывает работу СК с деятельностью банков. «Поскольку мы страхуем кредиты, мы заинтересованы, что бы в перечне заемщиков было как можно меньше мошенников. Нам интересна база всех банков и своя база в том числе. Бюро кредитных историй собирает эту базу от всех банков и все могут ей пользоваться, - делится с Тристар Вадим Загребной, Председатель Правления СК «БРОКБИЗНЕС». - То же самое касается и страховых компаний. В общей базе заинтересованы многие СК и мы планируем дальнейшее сотрудничество с ними. Либо СК будет крутиться в своем списке негативных клиентов, либо будет пользоваться общей базой бюро кредитных историй, где сосредоточены кредитные истории гораздо большего числа негативных клиентов».
О создании соответствующего бюро на страховом рынке уже не раз говорилось и обговаривалось. Страховщики точно также страдают от действий мошенников, как и их партнеры банки. «Нет, мы не участвуем в Бюро кредитных историй, так как страховки в кредит мы не продаем. Это за нас делают банки-партнеры. И в ближайшем будущем мы не планируем вступать в Бюро кредитных историй, - говорит Андрей Спариш, начальник отдела аналитики и финансовой управленческой отчетности СК «Альфа Страхование». - Нас как страховую компанию в первую очередь интересует не кредитная история клиента, а история его взаимодействия со страховыми компаниями - какие страховки он приобретал, какие страховые случаи возникали. Подобную статистику мы ведем самостоятельно, систематически анализируем и в случае подозрения на недобросовестность Клиента принимаем соответствующие меры. Это, к счастью, пока бывает очень редко. Выявление подобных клиентов положительно сказывается на уменьшении частоты наступления страховых событий по тому либо иному виду страхованию. А соответственно это благотворно сказывается на финансовом результате компании в целом».
Еще одна компания присоединяется к мнению коллег. «На сегодняшний день АСК «Омега» не участвует в бюро кредитных историй», - поделился с нами Анатолий Ясинский, начальник управления выплат СК «Омега». – «Однако если брать во внимание достаточно большое количество договоров страхования кредитных рисков как в нашей компании, так и на рынке страхования вообще, такое сотрудничество, конечно же было бы интересным. Ведь это даст возможность не только отслеживать недобросовестных клиентов и бороться с ними, но также изначально отказываться от страхования таковых. Следствием этого является минимизация риска, что, соответственно, делает портфель страхования кредитных рисков более сбалансированным. Конечно же в идеале хотелось бы видеть бюро кредитных историй, которое объединяет не только страховые компании, но и банки, однако в силу некоторых причин на сегодняшний момент это вряд ли возможно. Более того, сегодня страховые компании накапливают опыт в этой сфере собственными силами или с помощью каких-либо личных контактов, а этого, к сожалению, очень мало».
А вот как отзываются о перспективах сотрудничества с бюро кредитных историй лайфовые страховщики. «Бюро кредитных историй, это наверно не имеет прямого отношения к деятельности СК по страхованию жизни. Скорее здесь речь может идти о создании, общей, для СК по страхованию жизни, базы данных по страховым выплатам. С целью выявления мошеннических действий со стороны недобропорядочных страхователей. Создание такой базы данных на базе независимой третьей стороны (например ЛСОУ) безусловно лежит в сфере наших интересов. Практика и опыт других стран показывает, что в условиях экономического кризиса, можно ожидать резкого увеличения числа страховых мошенничеств. Создание такой базы данных, могло бы серьезно осложнить противоправную деятельность в страховой сфере», - рассказал Управляющий Директор СК Renaissance Life Александр Козлов.
На будущее
Украинское государство, которое так стремится попасть в Евросоюз, просто обязано будет подводить под общепризнанные стандарты все направления предпринимательства, торговли и конечно банковской системы. Мы же, в свою очередь будем надеяться на улучшение возможностей кредитования и соответствие настоящим европейским стандартам с внедрением системы кредитных историй. Как мы видим – и банки, и страховые компании готовы принимать в ней участие.
Андрей Петров
http://www.tristar.com.ua/
Источник: agent.ua
Банковским организациям отказывают в рефинансировании, кредиты не выдаются и еще тяжелее возвращаются. Однако банковские учреждения даже в такое смутное время не спят. По возвращении кредитного рынка Украины в нормально русло - им будет чем удивить. Корреспондент Тристара узнавал, чем же банкиры собираются удивлять своих клиентов.
Формирование бюро кредитных историй – довольно обычная практика на западе, где подотчетными системе кредитных отношений становятся чуть ли не новорожденные дети. В ней учитывается даже кредитоспособность родителей клиента. Информация эта закрытого типа и распространяется только финансовым учреждениям – участникам.
Система кредитных историй представляет собой огромную базу данных, в которой отражены все кредитно-финансовые отношения человека за его время жизни. В зависимости от возможностей - банки и другие финансовые учреждения периодически делают запросы, а также добавляют в нее свою информацию, которая сразу же синхронизируется с данными системы и становится доступной для других пользователей этого ресурса. В случае использования такой услуги – банки получают возможность сразу отсеивать неблагонадежных заемщиков, тем самым, сокращая количество «проблемных» кредитов.
В нашей стране – формирование такой услуги находится только на начальном уровне. Банковские учреждения пришли к выводу о необходимости создания такой учетной системы, которая предлагала свои данные клиентам. «Каждый банк, на сегодняшний день, создает свои собственные кредитные истории клиентов, где описывает свои взаимоотношения с заемщиками. Продолжительность ведения такой кредитной истории не велика и ограничивается сроком кредитования. Безусловно, это провоцирует мошенничество среди клиентов, связанное с обслуживанием займа. Сегодня не возможно использовать базы данных о том, когда и как клиент кредитовался. Думаю, бюро кредитных историй должно быть государственной структурой на всеукраинском уровне. Благо, процесс организации такой учреждения уже идет. Например, за рубежом кредитная история заемщика начинается, чуть ли не со студенческой скамьи. Если бы сегодня такая система действовала полноценно, и данные обновлялись бы ежемесячно, с согласия клиента, то рынок бы наконец-то стабилизировался, произошло бы снижение количества выдаваемых мошеннических кредитов и к формированию культуры создания кредитных историй. В нашей стране этот процесс на начальном этапе, не только потому, что пока не существует полноценного БКИ, но еще и потому, что украинский рынок кредитованием охвачен меньше чем на 23% и, естественно, что в будущем будет много людей, которые не имеют кредитной истории. Но, их это не должно смущать, поскольку основной фактор при выдаче кредита является платежеспособность клиента», - рассказала Тристару Ирина Скирчук, заместитель председателя правления банка «Хрещатик»
Как можно предположить, такая система увеличила бы защищенность банков и кредитных союзов при выдаче и обслуживании коммерческих кредитов. Ведь на самом деле это очень перспективный рынок для осуществления мошеннических операций. Мошенники не гнушаются никакими способами «схитрить» при получении кредита. В ход идут любые методы: от вклеивания своей фотографии в чужой паспорт и до предоставления «обманутого» человека для получения кредита и последующим изъятием денег у него. В любой стране мира финансовые рынки и сырьевые рынки всегда были местом, которое привлекало огромные толпы мошенников. В данном случае наличие базы данных лишь поспособствовало бы развитию культуры финансово-кредитных отношений между обеими сторонами.
В обозримом будущем, когда будет существовать такая система – каждый клиент, который хотя бы раз пользовался кредитом – будет занесен в базу данных и получит в ней свой собственный скоринговый рейтинг (scoring – англ., подсчитывать очки). В баллах будут отображаться суммы кредитов, возвраты кредитов, досрочные погашения, задержки с оплатой или отказы в выплатах, которые привели к судебным разбирательствам. Именно благодаря такой оценке заемщика – банк не будет досконально разбираться когда были заемы, когда были выплаты, почему клиент не платил и т. д. Все данные будут строго отображены в рейтинговой системе. Это значит что клиент, который «запятнал» свою кредитную историю не сможет больше воспользоваться таким финансовым инструментом. Воспитательная функция этой системы – просто «налицо».
Полезно и для СК
Что любопытно, от услуг бюро кредитных историй не отказались бы и страховщики. Их мотивы и понятны – уж очень много связывает работу СК с деятельностью банков. «Поскольку мы страхуем кредиты, мы заинтересованы, что бы в перечне заемщиков было как можно меньше мошенников. Нам интересна база всех банков и своя база в том числе. Бюро кредитных историй собирает эту базу от всех банков и все могут ей пользоваться, - делится с Тристар Вадим Загребной, Председатель Правления СК «БРОКБИЗНЕС». - То же самое касается и страховых компаний. В общей базе заинтересованы многие СК и мы планируем дальнейшее сотрудничество с ними. Либо СК будет крутиться в своем списке негативных клиентов, либо будет пользоваться общей базой бюро кредитных историй, где сосредоточены кредитные истории гораздо большего числа негативных клиентов».
О создании соответствующего бюро на страховом рынке уже не раз говорилось и обговаривалось. Страховщики точно также страдают от действий мошенников, как и их партнеры банки. «Нет, мы не участвуем в Бюро кредитных историй, так как страховки в кредит мы не продаем. Это за нас делают банки-партнеры. И в ближайшем будущем мы не планируем вступать в Бюро кредитных историй, - говорит Андрей Спариш, начальник отдела аналитики и финансовой управленческой отчетности СК «Альфа Страхование». - Нас как страховую компанию в первую очередь интересует не кредитная история клиента, а история его взаимодействия со страховыми компаниями - какие страховки он приобретал, какие страховые случаи возникали. Подобную статистику мы ведем самостоятельно, систематически анализируем и в случае подозрения на недобросовестность Клиента принимаем соответствующие меры. Это, к счастью, пока бывает очень редко. Выявление подобных клиентов положительно сказывается на уменьшении частоты наступления страховых событий по тому либо иному виду страхованию. А соответственно это благотворно сказывается на финансовом результате компании в целом».
Еще одна компания присоединяется к мнению коллег. «На сегодняшний день АСК «Омега» не участвует в бюро кредитных историй», - поделился с нами Анатолий Ясинский, начальник управления выплат СК «Омега». – «Однако если брать во внимание достаточно большое количество договоров страхования кредитных рисков как в нашей компании, так и на рынке страхования вообще, такое сотрудничество, конечно же было бы интересным. Ведь это даст возможность не только отслеживать недобросовестных клиентов и бороться с ними, но также изначально отказываться от страхования таковых. Следствием этого является минимизация риска, что, соответственно, делает портфель страхования кредитных рисков более сбалансированным. Конечно же в идеале хотелось бы видеть бюро кредитных историй, которое объединяет не только страховые компании, но и банки, однако в силу некоторых причин на сегодняшний момент это вряд ли возможно. Более того, сегодня страховые компании накапливают опыт в этой сфере собственными силами или с помощью каких-либо личных контактов, а этого, к сожалению, очень мало».
А вот как отзываются о перспективах сотрудничества с бюро кредитных историй лайфовые страховщики. «Бюро кредитных историй, это наверно не имеет прямого отношения к деятельности СК по страхованию жизни. Скорее здесь речь может идти о создании, общей, для СК по страхованию жизни, базы данных по страховым выплатам. С целью выявления мошеннических действий со стороны недобропорядочных страхователей. Создание такой базы данных на базе независимой третьей стороны (например ЛСОУ) безусловно лежит в сфере наших интересов. Практика и опыт других стран показывает, что в условиях экономического кризиса, можно ожидать резкого увеличения числа страховых мошенничеств. Создание такой базы данных, могло бы серьезно осложнить противоправную деятельность в страховой сфере», - рассказал Управляющий Директор СК Renaissance Life Александр Козлов.
На будущее
Украинское государство, которое так стремится попасть в Евросоюз, просто обязано будет подводить под общепризнанные стандарты все направления предпринимательства, торговли и конечно банковской системы. Мы же, в свою очередь будем надеяться на улучшение возможностей кредитования и соответствие настоящим европейским стандартам с внедрением системы кредитных историй. Как мы видим – и банки, и страховые компании готовы принимать в ней участие.
Андрей Петров
http://www.tristar.com.ua/
Источник: agent.ua