Нестандартные варианты «мировых соглашений» между банком и заемщиком

Как снизить выплату по своему кредиту чужими руками? Если не можешь погасить кредит, необязательно доводить дело до суда со всеми вытекающими последствиями. Вместо тебя это может сделать кто-то другой. И вообще этот кто-то может взять на себя массу хлопот: общение с банком, составление заявки с просьбой реструктуризировать долг, проведение переговоров, оценка разных вариантов. Ну и, конечно, заключение договора на оказание тебе названных услуг.

 

Собственно, все, кроме последнего, можно попытаться сделать самому. Но только при условии, что точно знаешь, где у банка болевая точка. Если прийти и заявить: «Прощаю всем, кому должен!» и немедленно потребовать снизить процентную ставку вдвое, а срок погашения увеличить втрое, то после непродолжительного знакомства с охраной банка к долговой нагрузке прибавится еще и физическая.

С другой стороны, фирмы, именуемые себя антиколлекторы, кредитные брокеры, абонентские агентства и просто Мария, вряд ли сумеют договориться о снижении долговой нагрузки в разы. Вариант отсрочки выплаты тела кредита на полгода-год не считается. Это самый легкий вариант реструктуризации, который вполне можно устроить самому. Но многие посредники для «непосвященных должников» преподносят отсрочку как «снижение ежемесячных выплат вдвое», хотя через 6 месяцев придется выплачивать полную сумму плюс то, что накопилось во время реструктуризации.

Другое дело — нестандартные варианты «мировых соглашений» между банком и клиентом. А именно: перевод валютного кредита в гривневый по курсу НБУ на день заключения кредитного договора, снижение процентной ставки, увеличение сроков кредитования без каких-либо других оговорок вроде «при условии оформления доверенности на третьих лиц на продажу квартиры». Далеко не все банки афишируют заемщикам варианты возможной реструктуризации. Очень часто банкиры ссылаются на емкую фразу «каждый случай индивидуален». Их цель понятна — пока должник может платить, пусть платит. И не важно, что в банк уходит все до копейки, включая деньги родственников и оставшихся друзей. Твоя же позиция иная — не доводить дело до крайности, а перестраховаться реструктуризацией на случай форс-мажора. Работать, чтобы гасить долги — перспектива малоприятная.

«Модернизацией» чужих кредитов занимаются бывшие банкиры или компании, имеющие связи в кредитных отделах банков. Стоимость их услуг колеблется от смешных 250 грн. до откровенно печальных 10% от суммы кредита. Но даже высокая цена - вовсе не гарантия, что твой долг может быть реструктуризирован или вообще с тобой захотят иметь дело. Пытаясь избавиться от кредитной кабалы, Личный счет занялся поиском защиты у посредников, и вот, что из этого получилось.

Компания EnMark

Стильное название несколько диссонирует с квартирой, арендуемой под офис. Но главное — результат, а не блеск апартаментов. Мне предлагают пройти «во-о-о-н к той девушке», и я через бывшую гостиную направляюсь к приветливо улыбающейся сотруднице EnMark. Очень быстро рассказываю суть дела, отвечаю на ряд уточняющих вопросов: «Сколько зарабатываю?», «Каков размер долга?», «Какой банк выдавал и на каких условиях?», «Какие на момент выдачи кредита были условия по кредитам в гривне?» и… все. Даже мой кредитный договор не пригодился. Зря брал.

Девушка пообещала связаться с сотрудниками банка и обсудить возможность реструктуризации. Сразу предупредив, что с моим кредитором, возможно, придется туговато. И, тем не менее, игра стоила не только свеч, но и канделябров. Несмотря на туговатость банка (если честно, не такой уж он тугой, просто прикидывается таким под вывеской государственный…), я мог бы рассчитывать на конвертацию валютного кредита в гривневый. А это уже более чем. С таким кредитом никакая инфляция не страшна.

Единственная сложность: девушка собиралась связаться непосредственно с начальником кредитного отдела банка. То есть буквально взять трубку и перезвонить, а не «воспользоваться давним знакомством». Но с начальником я могу поговорить сам. И даже выторговал небольшую реструктуризацию — полугодовую отсрочку по выплате тела кредита. Только в среднесрочной перспективе эта уступка банка проблемы не решает.

Словом, иллюзий я не испытывал. А учитывая расценки на предоставляемые услуги — весьма демократичные 250 грн. за подачу документов на реструктуризацию и 1 тыс. грн., если дело выгорит, мне почему-то стало понятно, что тысячу я могу и не заплатить…

Компания ТА gate

Свои услуги компания с необычным названием рекламирует в газете бесплатных объявлений. Там же указан ее сайт, где в двух словах растолковывается, что к чему и что по чем. За реструктуризацию плата составляет от 2 до 10% от суммы кредита, но не менее 6 тыс. грн. Иными словами, компания предпочитает работать с крупными должниками.

На сайте можно заполнить заявку с указанием уже выплаченных сумм по кредиту. Но этот сервис, как позже выяснилось, разработан на перспективу. И, видимо, не близкую. Все нюансы можно обсудить по телефону.

Как мне рассказали на том конце провода, компания очень хорошо ориентируется в «запутанной» бухгалтерии банков и может вычислить, как сильно кредитор готов пойти на уступки, а также насколько обоснованы его требования. А если в кредитном отделе окажутся знакомые люди, то сочетание первого фактора со вторым даст идеальный результат. Но только не в моем случае.

Оказалось, что камнем преткновения на пути к удачной реструктуризации долга стал дополнительный залог. Дополнительного ликвидного имущества у меня не было, как и не было бизнеса, способного приносить стабильный доход. Посему сотрудник фирмы вежливо откланялся, сообщив, что ничем помочь не может.

Интересно было бы у него узнать, много ли клиентов к нему обратилось, обладающих дополнительным ликвидным имуществом. Ведь его можно продать в любой момент и погасить долг или его часть. Вот и вся реструктуризация. Зачем же платить больше.

Меня зовут Татьяна

Очень скромное объявление о помощи заблудшим должникам привело меня к девушке, представившейся Татьяной. Детский плач, служивший фоном нашего телефонного разговора, не помешал согласовать все детали возможной сделки. Собственно девушку интересовало немногое: сумма долга, условия получения и банк. Получив исходные данные, она тут же деловито заявила, что сейчас же свяжется с нужными людьми и через несколько часов сообщит результат. Но ни через час, ни через два, ни на следующий день звонка не было.

Как лицо кровно заинтересованное беру инициативу в свои руки. Набираю ее номер.

— Да, я вас помню, пришлите на электронный адрес копию вашего кредитного договора. Посмотрим, что можно сделать. Адрес сброшу на ваш мобильный — сходу получаю ответ Татьяны.

Дальше история повторяется. Татьяна исчезает на несколько дней. Никаких писем, кроме смс от оператора мобильной связи об остатках на счете, я не получаю.

Снова перезваниваю. На сей раз хочу договорить о личной встрече, дабы показать документы и посмотреть антиколлекторам в глаза. Утром трубку никто не берет. На связь Татьяна вышла лишь во второй половине дня и тут же перешла к делу:

— К сожалению, в вашем банке возможна реструктуризация лишь в виде кредитных каникул на полгода-год, — разочаровала Татьяна.

— А если хотя бы ставку снизить? — вяло цепляюсь за упущенную возможность.

— У них только кредитные каникулы. Извините!

Признаться, на другой результат я и не рассчитывал. Заемщик и банк в состоянии договориться без лишних посредников. Так называемые антиколлекторы занимаются на самом деле реструктуризацией для ленивых. Не хочешь ехать в банк и поговорить по душам, ну тогда можно заплатить кому-то пару тысяч. Только ведь все равно придется ехать. Как ни крути, а заемщику придется подписывать дополнения к кредитному договору и писать заявления о реструктуризации. По своему опыту знаю, что весь этот процесс занимает 15 минут.