Что делать, если срок вклада истек до введения временной администрации?

Банки, пользуясь низкой правовой осведомленностью большинства своих клиентов, находят любые поводы подольше подержать у себя сбережения вкладчиков. Наиболее распространенной причиной отказа в выдаче депозитов в проблемных банках является факт назначения временной администрации. Действительно, в последнее время только и разговоров о "таинственных" администрациях НБУ. В связи с этим следует отметить, что правовой основой деятельности указанного органа является гл. 15 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон). Так, согласно статьям 75, 85 указанного Закона Национальный банк обязан назначить временную администрацию в случае существенной угрозы платежеспособности банка. Впрочем, степень или размер "существенности" таких угроз на нормативном уровне не определяется, поэтому в этом вопросе, судя по всему, все лежит на совести центрального банка страны.

В свою очередь, срок полномочий временной администрации не может превышать одного года со дня ее назначения, а действие моратория - 6 месяцев.

Исходя из этого, несложно спрогнозировать ситуацию, когда многие вкладчики на протяжении полугода будут слышать от своих банков приблизительно одну и ту же фразу: "Ничего не можем сделать, временной администрацией введен мораторий".

Как же бороться с этим мораторием, и что это, собственно, такое? Наверное, лишь ответив на этот вопрос, можно говорить о реальных шансах вскоре увидеть свои сбережения.

Прежде всего надо четко определиться со сроками окончания действия соответствующего договора банковского вклада, поскольку это ключевой момент, определяющий сложность пути к желанным финансам.

Согласно ст. 85 Закона, мораторий (запрет совершать определенные действия) на удовлетворение требований кредиторов распространяется на обязательства, сроки выполнения которых настали до назначения временной администрации.

Проще говоря, если депозит (договор банковского вклада) закончился до введения администрации НБУ, то он подпадает под действие моратория. А если срок депозита закончился после назначения временной администрации, тогда действие моратория не распространяется. В этом случае вкладчик имеет полное право получить свой депозит и соответствующие проценты.

Но что же все-таки делать в ситуации, когда вклад закончился до введения временного администратора, но деньги не были вовремя получены? В связи с этим усматривается несколько вариантов поведения.

Можно посудиться

Вариант 1. Можно попробовать подать в суд исковое заявление, вооружившись поддержкой конституционного механизма гарантирования защиты прав собственника.

Как-никак ст. 41 Конституции Украины гласит, что никто не может быть противоправно лишен права собственности, а право частной собственности есть незыблемым. Кроме того, соответственно ст. 1060 ГК Украины по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика.

Но, к сожалению, данную норму ГК нивелирует ч. 3 ст. 85 Закона, которая запрещает во время моратория взыскания на основании исполнительных документов и других документов, по которым осуществляется взыскания согласно законодательству Украины.

... а также поменяться

Вариант № 2. Можно пытаться получить деньги путем проведения своеобразного перевода своего депозита в кредит другого клиента банка. Для этого необходимо просто найти лицо, которое заинтересовано в погашении своего кредита (а сейчас это не так сложно). Надо сказать, что рассматривают несколько способов осуществления подобной процедуры.

Во-первых, вкладчик может написать заявление о переоформлении депозита на заемщика, а заемщик, получив право на депозит, пишет банку заявление с просьбой погасить кредит за счет переоформленного депозита.

Во-вторых, заемщик подает заявление в банк с просьбой перевести кредит на вкладчика, и после переоформления кредита вкладчик (он же - новый заемщик), пишет заявление в банк с просьбой погасить кредит за счет депозита.

Третий путь: вкладчик подписывает договор поручительства за заемщика, и затем заемщик просит банк закрыть кредит за счет депозита поручителя, получив при этом согласие поручителя.

Как видим, во время проведения взаимозачета единственные риски, которые могут насторожить, - это юридическая правильность процедуры и надежность человека, с которым проводите взаимозачет. На все эти комбинации необходимо согласие банка, а чтобы не быть обманутым, при подписании договоров с банком должна быть одновременная передача банком клиенту квитанции о погашении кредита.

Но и тут есть определенные проблемы: если провести такую сделку, то банк ничего не будет должен, зато могут возникнуть проблемы с истребованием денег у бывшего банковского заемщика. Впрочем, с последним также можно заключить у нотариуса договор займа с определением порядка и сроков выплаты долга.

Хотя тут надо еще подумать, при возникновении опасности неуплаты долга с кем проще судиться: с банком или физлицом - бывшим заемщиком? Хотя в конце концов владелец депозита таким образом может получить "живые" деньги от заемщика банка.

Но лучше подождать

Вариант № 3. Вернувшись к положениям ст. 1060 ГК Украины, в частности к ч. 4, следует обратить внимание на диспозицию, которая устанавливает при отсутствии требований вкладчика о возврате депозита возможность продления действия договора банковского вклада на условиях вклада по требованию.

В свою очередь, согласно ст. 530 ГК, если срок выполнения должником обязательства не установлен или определен моментом предъявления требования, кредитор имеет право требовать его выполнения в любое время. Исходя из изложенного, можно констатировать, что если некоторое время вообще ничего не делать относительно возвращения вклада, то в понимании ст. 85 Закона сроки выполнения обязательств не наступают, и клиент банка смело может защищать свои нарушенные права и законные интересы в суде, ссылаясь, кроме прочего, и на упомянутые положения ГК.

Итак, правовые возможности забрать из банка свой вклад и соответствующие проценты в любом случае все-таки существуют. Надо согласиться, что пока самым эффективным средством защиты нарушенных прав остается суд.

Однако, учитывая особенности системы украинского судопроизводства, которой присуща чрезмерная загруженность судов и затягивание процесса, не следует исключать возможность совпадения времени получения желательного решения и истечение срока действия моратория.

Полезные нормы:

Статья 85 Закона "О банках и банковской деятельности":

"З метою створення сприятливих умов для вiдновлення фiнансового стану банку, який вiдповiдав би встановленим цим Законом та нормативно-правовими актами Нацiонального банку України вимогам, Нацiональний банк України має право введення мораторiю на задоволення вимог кредиторiв пiд час здiйснення тимчасової адмiнiстрацiї, але на строк не бiльше шести мiсяцiв, пишет Svdevelopment.

Мораторiй на задоволення вимог кредиторiв поширюється на зобов`язання, строки виконання яких настали до призначення тимчасової адмiнiстрацiї.

Протягом дiї мораторiю:

забороняється стягнення на пiдставi виконавчих документiв та iнших документiв, за якими здiйснюється стягнення вiдповiдно до законодавства України;

не нараховуються неустойка (штраф, пеня), iншi фiнансовi (економiчнi) санкцiї за невиконання чи неналежне виконання грошових зобов`язань i зобов`язань щодо сплати податкiв i зборiв (обов`язкових платежiв).

Мораторiй не поширюється на обслуговування поточних операцiй, здiйснюваних тимчасовим адмiнiстратором, на вимоги щодо виплати заробiтної плати, алiментiв, вiдшкодування шкоди, заподiяної здоров`ю та життю громадян, авторської винагороди, а також на задоволення вимог кредиторiв, що виникли у зв`язку iз зобов`язаннями банку пiд час здiйснення тимчасової адмiнiстрацiї банку".

Статья 1060 ГК:

"Договiр банкiвського вкладу укладається на умовах видачi вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зi спливом встановленого договором строку (строковий вклад). Якщо вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу зi спливом строку, встановленого договором банкiвського вкладу, або повернення суми вкладу, внесеного на iнших умовах повернення, пiсля настання визначених договором обставин договiр вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо iнше не встановлено договором".