Кредит абсурда. Эффективные ставки в некоторых банках зашкаливают за 100%
Активный залог
В период кризиса банки предпочитают выдавать краткосрочные потребительские займы: в условиях острого дефицита средств на финансовом рынке финструктурам выгоднее как можно скорее получить прибыль по краткосрочной ссуде и не ждать возврата длинного ипотечного или автокредита. Потребкредитование приносит банкам высокую прибыль: эффективные ставки в среднем составляют 55–70% годовых, а в некоторых банках зашкаливают за 100%. Дельта Банк предоставляет потребительские кредиты на сумму до 25 тыс. грн под 25% годовых плюс ежемесячная комиссия 2,7%. Кроме того, Дельта Банк настоятельно рекомендует заемщикам страховаться от потери платежеспособности: если их доходы резко снизятся, страховая компания будет погашать кредит в течение определенного времени. Плата за такую страховку — 1% от суммы кредита ежемесячно. С учетом этих комиссий эффективная ставка по потребкредиту в Дельта Банке в начале марта достигала 69,2% годовых. Кредит Европа Банк выдает ссуды на потребнужды под 52,4% годовых.
До кризиса лишь некоторые банки выдавали потребительские кредиты под залог депозитов, теперь многие финучреждения активно продвигают эту услугу на рынке. На первый взгляд, кредиты под залог банковских вкладов невыгодны для клиентов финучреждений. Проценты по такой ссуде обычно на 1–5 п. п. выше ставки по депозиту, то есть банковский вкладчик не получает прибыль от депозита, а наоборот теряет деньги на погашении займа. Однако кредит под залог депозита — это возможность не столько заработать на вкладе, сколько сэкономить на ссуде: ставка по потребительскому кредиту под залог депозита ниже рыночной (25–30% годовых против рыночных 55–80% годовых).
Потребкредиты под залог банковского вклада выгоднее в том случае, если кредит оформлен на период менее срока действия банковского вклада. Например, владелец депозита, рассчитанного на год, хотел бы получить кредит на один месяц. Если же в течение месяца заемщик погасит ссуду, его прибыль — проценты по депозиту минус проценты по ссуде за один месяц. То есть, заработав по годовому депозиту 24–25% годовых в гривне, заемщик отдаст банку всего 2–3% за пользование кредитом в течение месяца, чистая прибыль банковского клиента по вкладу составит 22–23% годовых.
Условия кредитования по кредитным картам в банках практически не изменились. Средний лимит по кредитке в украинских банках — 3–5 тыс. грн, эффективные ставки — от 35% до 45% годовых. Однако банки с большой неохотой выдают кредитные карты. В основном предусматриваются возобновляемые кредитные линии, при этом минимальные ежемесячные взносы по ссудам небольшие. Например, израсходовав весь кредитный лимит по карточке (5 тыс. грн), заемщик может внести в банк всего 50 грн в течение месяца, чтобы банк вновь пополнил кредитный лимит до 5 тыс. грн. Поэтому финучреждения тщательно проверяют доходы клиентов и выдают кредитные карты все реже и реже. В Райффайзен Банке Аваль, в частности, предоставляют кредитки только вкладчикам банка или клиентам, получающим зарплату в этой финструктуре. Укрсоцбанк, по данным cаll-центра банка, и вовсе не выдает кредитные карты.
Не хватает на квартиру
Не все банки свернули ипотечное кредитование. Осенью–зимой недвижимость подешевела в долларовом эквиваленте, многие украинцы решили купить квартиры. Однако зачастую им не хватает $10–15 тыс. для оформления сделки. Некоторые банки готовы предоставлять такие суммы под залог приобретаемой недвижимости. Правда, нынешние условия кредитования по ипотеке воистину драконовские. Ссуду выдают максимум на 3–5 лет (против 25– 30 лет в конце 2007-го), некоторые банки кредитуют покупку жилья только на один год (например, БМ Банк). Только немногие финучреждения по-прежнему выдают ипотечные кредиты на длительный периоод: в Астра Банке декларируют максимальный срок ипотеки на 30 лет, в Индэкс-Банке — 25. Процентные ставки по жилищным ссудам сегодня составляют 25–30% годовых в гривне. Кредиты в долларах выдают только заемщикам, имеющим валютные доходы (такой же кредитной политики придерживаются в отношении ссуд на приобретение автомобиля).
Некоторые банки выдают ипотечные кредиты исключительно на покупку жилья в конкретных жилищных объектах. Например, банк «Киевская Русь» предоставляет ссуды под квартиры в ныне строящемся комплексе «Ольжин Град» в Вышгороде (Киевская область) — 17% годовых в гривне. Банк «Аркада» кредитует жилье в объектах, возводимых Киевгорстроем, на срок 5–20 лет (в зависимости от суммы первого взноса) под 23% годовых в гривне. Кредитпромбанк ссужает на покупку квартир в комплексе «Брест-Литовский» (с. Чайка, под Киевом), процентная ставка — 15% в гривне, срок кредитования — 30 лет. Однако финансовые консультанты предупреждают: стройки могут и заморозить, а заемщику в любом случае придется выплачивать дорогой кредит.
По прогнозам аналитиков, через год-два ипотечные кредиты можно будет перекредитовать: погасить за счет привлечения более дешевых и длинных ссуд, пишут Контакты. Благо к тому времени украинская экономика, вероятно, выйдет из кризиса, и банки начнут кредитовать население. Таким образом заемщику удастся снизить ежемесячные платежи по ссуде. Однако если должник так и не сможет получить новый кредит на погашение старого, ему придется платить высокие проценты.
Конфискат дешевле
В 2009-м банки практически не кредитуют дешевые автомобили (Dawoo Lanos, ВАЗ и др.), а выдают ссуды на покупку машин среднего и VIP-класса. Финучреждения предпочитают работать с обеспеченными клиентами, способными вовремя погашать займы и приобретающими, как правило, дорогие авто.
Кредиты на покупку автомобиля выдают под 26–33% годовых в гривне, размер первого взноса — минимум 50%. Некоторые банки сотрудничают с автодилерами и кредитуют конкретные марки автомобилей под ставку на 5–7 п. п. ниже рыночных расценок. Например, ВТБ выдает кредиты на покупку многих моделей Mitsubishi в автосалонах «НИКО» под 20,49% годовых в гривне. Астра Банк финансирует покупку Peugeot в салонах «Илта» под 16,3% годовых в гривне на протяжении первых 6 месяцев срока кредитования и 24,9% годовых, начиная с седьмого месяца.
Отдельные финучреждения кредитуют автомобили, отчужденные у заемщиков. Ставки по конфискату ниже рыночных примерно на 5–6 п. п. ПриватБанк, к примеру, выдает автокредиты исключительно на покупку отчужденных залоговых машин — таким образом банк пытается избавиться от конфиската. Процентная ставка автокредитования в ПриватБанке — 20,04% годовых в гривне (под такую же ставку Приват кредитует покупку изъятых у заемщиков объектов недвижимости). Хотя ставки по кредитам на конфискат довольно привлекательны, приобретение такого имущества — рискованное для заемщика мероприятие: зачастую залоговые объекты забираются у должников принудительно (через суд), и бывший хозяин жилплощади или авто в течение трех лет после решения суда может оспорить законность изъятия его собственности.
Год продержаться
До конца 2009 года условия кредитования на украинском банковском рынке вряд ли изменятся. «Стоимость кредитов не увеличится, поскольку заемщики попросту не смогут погашать чересчур дорогие кредиты. Но и снизить ставки банки не смогут: межбанковские ресурсы на рынке сейчас очень дорогие», — полагает зампредправления одного из небольших украинских финучреждений.
Провальный 2009-й Ежемесячный прирост кредитования в Украине в 2008 — начале 2009-го
Сегодня большинство финструктур, предоставляющих кредиты, — банки с иностранными акционерами. Среди кредиторов: Индэкс-Банк (Credit Agricole, Франция), Астра Банк (Alpha Bank Group, Греция), БМ Банк (Банк Москвы, Россия), ВТБ Украина (Внешторгбанк, Россия), Кредит Европа Банк (Fiba Group, Голландия). Эти финучреждения привлекают средства для кредитования украинских клиентов в основном от зарубежных материнских структур. По мнению аналитика ИК «Конкорд Капитал» Андрея Пархоменко, некоторые иностранные банки, скорее всего, продолжат кредитовать население в 2009-м. При наличии относительно дешевых ресурсов кредитование физлиц в Украине — все еще прибыльный бизнес. Однако к лету многие ныне кредитующие банки будут вынуждены закрыть кредитные программы. «После проверок НБУ многим финструктурам придется наращивать собственный капитал. Поэтому к лету у них может не оказаться свободных средств для предоставления кредитов», — объясняет Андрей Пархоменко. В любом случае если банки возобновят кредитование, то, очевидно, будут предоставлять в основном потребительские ссуды, тогда как активно кредитовать ипотеку и покупку авто банки начнут не ранее 2011 года.